Een AOV keert een maandbedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Wat je krijgt, hangt af van vijf keuzes in je polis: het verzekerde bedrag, de wachttijd, het arbeidsongeschiktheidscriterium, de eindleeftijd en of de uitkering meestijgt. Een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen ligt bij de Tweede Kamer, maar heeft nog geen startdatum.
Wat een AOV dekt
Als zzp’er heb je geen werkgever die doorbetaalt bij ziekte. Kun je langere tijd niet werken, dan valt je inkomen weg en lopen je vaste lasten door. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vangt dat op met een uitkering per maand.
De verzekeraar beoordeelt of en hoeveel je arbeidsongeschikt bent. Ben je deels arbeidsongeschikt, dan krijg je meestal een deel van de uitkering. De meeste polissen keren pas uit vanaf een minimumpercentage arbeidsongeschiktheid. Kijk in je voorwaarden welk percentage dat is.
De vijf keuzes in je polis
Verzekerd bedrag. Het jaarbedrag dat je krijgt bij volledige arbeidsongeschiktheid. Je kunt meestal niet meer verzekeren dan een deel van je gemiddelde winst. Kijk naar wat je echt nodig hebt voor je vaste lasten, niet naar je hoogste jaar.
Wachttijd. De periode na je ziekmelding waarin je nog niets krijgt. Kort, zoals een maand, maakt de premie hoog. Lang, zoals een jaar, maakt hem lager. Kies een wachttijd die je met je buffer kunt overbruggen.
Criterium. Dit is de belangrijkste en minst begrepen keuze.
| Criterium | Je krijgt een uitkering als je | Premie |
|---|---|---|
| Beroepsarbeidsongeschiktheid | je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen | Hoogst |
| Passende arbeid | ook werk dat past bij je opleiding en ervaring niet kunt doen | Midden |
| Gangbare arbeid | vrijwel geen enkel werk meer kunt doen | Laagst |
Een fotograaf met een rugblessure kan misschien nog wel les geven. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijgt hij dan een uitkering, bij gangbare arbeid niet. Sommige polissen beginnen met het eigen beroep en schakelen na een paar jaar over naar passende arbeid.
Eindleeftijd. Tot welke leeftijd de verzekering loopt. Hoe hoger, hoe duurder.
Indexatie. Of je verzekerde bedrag of uitkering meestijgt met de inflatie. Zonder indexatie is een uitkering na tien jaar flink minder waard.
Wat de premie bepaalt
Naast die vijf keuzes kijkt de verzekeraar naar je beroep, je leeftijd en je gezondheid. Een fysiek beroep is duurder dan kantoorwerk. Bij de aanvraag vul je een gezondheidsverklaring in. Bestaande klachten kunnen worden uitgesloten. Vul die verklaring volledig in: wat je weglaat, kan later een uitkering kosten.
De premie is aftrekbaar van je inkomen in de inkomstenbelasting. De uitkering is daarom ook belast. Reken met het netto bedrag als je kijkt wat je nodig hebt.
De verplichte AOV (Wet BAZ)
Het kabinet heeft in maart 2026 het wetsvoorstel (Kamerstuk 36912) voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen bij de Tweede Kamer ingediend. Volgens dat voorstel:
- is de wachttijd twee jaar;
- krijg je ongeveer 70% van je eerdere inkomen, met als maximum het minimumloon, tot je AOW-leeftijd;
- betaal je een premie van 5,4% van je winst, met een maximum per maand;
- kun je je afmelden als je een vergelijkbare private AOV hebt, met een wachttijd van hoogstens twee jaar en een minstens gelijke uitkering.
Er is nog geen officiële startdatum. De verwachting is niet vóór 2030. ZZP Nederland is kritisch over het voorstel. De Kamer kan het voorstel ook nog aanpassen. Een private AOV afsluiten hoeft dus niet te wachten op deze wet. Verdien je meer dan het minimumloon, dan dekt de basisverzekering straks maar een deel van je inkomen.
Wil je weten wat een AOV in jouw situatie kost? Kijk bij AOV-opties.
Bronnen
- ZZP Nieuws: verplichte AOV naar de Tweede Kamer (Wet BAZ)
- Eerste Kamer: wetsvoorstel 36912, Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen
Regels en bedragen veranderen jaarlijks. Zie je iets dat niet meer klopt? Meld een fout.